房屋保險保費的計算方法

不論您是租房子還是購房，您可能已經購買了房屋保險，以保障您的房屋和個人財產安全。如果您曾經購買過房屋保險，您可能會好奇保險公司是如何計算您的房屋保險保費。

房屋保險保費受衆多因素影響，不同保險公司之間可能有所不同。我們整理了這份簡要指南，為您講解房屋保險保費的計算方式，並分享一些節省保費的技巧。

一般來說，房屋保險可為您的房屋、個人物品以及額外生活開支提供保障。房屋保險一般針對火災、盜竊、蓄意破壞及包括冰雹、強風在內的惡劣天氣所導致的損失或損壞提供財務保障，同時亦涵蓋他人在您物業內受傷時的責任保障。

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如果您是道明保險客戶，您可以透過道明保險App及時接收惡劣天氣和安全提醒。此外，為助您做好防範措施，您也可以參考我們的防範水災損害指南，並進一步了解水災損害保險保障方案。

保險公司在核算房屋保險保費時會綜合多個因素來判斷您發生理賠的機率，並估算一旦理賠所涉及的成本高低。您的居住地點、房齡，以及距離消防局和/或消防栓的遠近，都是可能影響保費的因素。

了解影響保費的因素可助您做出明智的決策，在確保擁有必要保障的同時控制成本。安裝家庭保安監控系統和購買綁定式保險都可助您獲得保費折扣。以下，我們將探討幾種降低保費方法，同時確保您購買足夠的承保範圍。

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房屋保險的平均費用通常是基於眾多業主目前實際繳納的保費水平綜合計算得出。當您著手搜尋最符合自身需求的最佳房屋保險時，這些平均數據可作為制定預算時的參考起點。不過需要注意的是，平均費用僅為估算參考值。由於保障需求各不相同，您的房屋保險實際費用可能高於或低於參考值。

加拿大人的房屋保險保費逐漸上升，而氣候變化則是主要原因之一。颶風、冰雹和暴雨等的極端天氣事件越來越頻繁，造成的損害也隨之增加。同時，野火和洪水等自然災害越發常見，為房主帶來了更高風險。

根據加拿大保險局（Insurance Bureau of Canada）的數據，僅2024年一年，極端天氣在加拿大造成的保險損失估計超過$80億，並創下加拿大歷史新紀錄。¹

破紀錄的保險理賠背後，究竟是什麼原因？答案是在夏季期間頻繁出現的極端天氣情況。只在2024年7月和8月，保險公司就收到了228,000份保險理賠申請²，是2023年夏季期間收到的理賠申請數目的兩倍多，比過去20年平均理賠數目高出超過 400% 。^{3, 4}

更雪上加霜的是，通貨膨脹讓建築材料和維修成本大幅上漲，極端氣候事件的災後復原變得更加昂貴，進一步提高氣候變化對房屋保險費用帶來的負面影響。

不管您是住在溫哥華、多倫多、滿地可等城市核心區域，還是居住在較為偏遠的地區，居住地址都會在很大程度上影響您的房屋保險保費。保險公司可以透過您的郵政編號，追蹤您所在地區的保險理賠情況，並藉助這些資訊來評估未來可能發生保險理賠的機率。如您所在地區的盜竊或惡意破壞案件頻繁發生，您的保費可能比犯罪率較低的地區更高。

在計算房屋保險保費時，房屋距離消防局的遠近也是保險公司的重要的考量因素之一。火災是房屋安全的重大威脅，因此住在消防局和/或消防栓附近是一個優勢。您的房屋離消防栓/消防站越近，在發生火災時獲得及時撲救的機率就越高。在城市地區，距離通常不是問題。而在偏遠或農村地區，由於該地區的房屋距離消防局和/或消防栓較遠，房屋保險的費用可能會隨之提高。

一般來說，如果您的房屋擁有保安系統，則有助降低房屋保險保費。保險公司或會為安裝了中央保安監控系統的屋主和租戶提供折扣，因為這類系統能有效防範盜竊和故意破壞等的情況，也能在家中發生火災或水災損害時提醒您。安裝智能家庭監控系統能助您隨時掌握房屋狀況，及時收到安全警報。

隨著房屋年資的增加，其外部結構以及電線、管道、屋頂和暖氣系統等都會逐漸老化。

為了降低房屋損失或損壞風險，您可以考慮進行以下升級：

• 定期維護屋頂：有助於防止滲漏，並降低惡劣天氣對房屋造成的損害
• 升級電氣系統和電線：降低因老化或故障電路引發火災的風險
• 更換水管：避免因水管老化或腐蝕導致的水災損害
• 安裝新熱水器：降低因老化或漏水的熱水器引發相關的水災損害風險

同時請注意，強烈建議您在裝修開始前先聯絡保險公司，以了解並討論擬進行的工程可能對保險保障產生的影響。

部分升級改造可能導致房屋保費上升，這會增加重建或維修開支，或帶來更高的責任風險。此類升級工作包括：

• 地庫改建公寓。創造額外的居住空間，若出租可能增加責任風險。
• 房屋擴建。擴大房屋面積，這會增加災後重建或修復成本。
• 泳池。 增加安全風險，可能導致事故和責任索賠。

請務必向您的保險公司告知房屋的重大升級或改造，以確保您的保險保障與您的房屋現狀一致。

地下室已不再主要用於儲物和洗衣。許多屋主都會裝修地下室，用於娛樂消閒，通常配有昂貴的家具和設備（導致理賠金額較高）。

如果您最近翻新或完成了地庫改造，或者對房屋進行了其他更新工程，請記得及時告知保險公司，以確保您的保單能夠準確反映房屋的最新價值，讓您在突發狀況下得到充分保障。

房屋保險金額通常因人而異。通常，保額越高，保費就越高 - 但是，從長遠來看，這可以為您省錢。我們的房屋保險包括Million Dollar Solution® ，涵蓋全險和個人責任險等。

我們亦提供增強型房屋保險，包含理賠寬恕、生態環保型重建等多項附加保障，並提高對珠寶、單車等高價值物品的保障限額。另外，您亦可依自身需求加購其他選用保障，例如身份盜竊險或個人雨傘保險。

有，公寓保險與住宅業主保險略有不同。一般來說，公寓管理公司會購買一份保險，涵蓋您單位外的公共區域， 您的保單可能涵蓋您的公寓單元，同時包括個人財物、裝修或升級部分、損失評估、個人責任險，以及額外生活開支（如果因受保事故導致維修期間無法居住）。閱讀「公寓保險是什麼？ 」一文，了解有關如何為您的公寓投保的更多詳細資訊。

如果您向他人租賃房屋或公寓，則可考慮購買租戶保險（也稱為租客保險）。如果物品損壞或被盜⁶，有足夠的保險來支付替換這些物品的費用必然是好事。租戶保險的承保範圍將包括您的財產、責任險/責任險承保範圍和額外生活開支（如果您無法在索賠後進行維修期間居住在該房屋裡）。請閱讀「租客保險是什麼？ 」一文了解更多。