汽車保險免賠額(Deductible)如何運作?

汽車保險免賠額

如果您曾經購買過汽車保險,那麼您可能問過自己「什麼是免賠額?」或「汽車保險的免賠額該如何使用?」 我們認為這個常見問題值得好好解釋。何不複習一下基本知識並解答您最常見的汽車保險免賠額問題?讓我們開始吧。

什麼是免賠額(Deductible)?

當您選擇一份保險時,您同意接受其免賠額和保費 - 這些都是您同意支付的費用。總言之,免賠額是您在進行最終理賠結算時負責支付的金額 - 免賠額實際上是從您的總理賠額中「扣除」的(因此得名)。另一方面,您的保費是您為換取您選擇的保險的承保範圍而支付的費用。

免賠額為您的保險公司提供了一種方式來轉移與為您的車輛投保相關的一些風險,相比在沒有免賠額的情況下必須支付的費用,免賠額使他們能夠為您提供更低的保費。並非所有理賠都適用免賠額,但我們將在下面更詳細地介紹這一點。

免賠額(Deductible)如何發揮作用?

讓我們想想在已投保的汽車發生事故時會發生什麼。如果造成的損失遠遠超過您的免賠額,您只需負責支付免賠額(損失的較小部分),而您的保險公司將承擔超出免賠額的損失金額 - 聽起來很化算,對吧?

舉個例子:您的車輛在一次全責事故中損壞了,而您不確定損壞會給您帶來多少損失。但是,您確實知道您的保單規定了$1,000的碰撞免賠額,那麼接下來會發生什麼?無論您選擇了哪間保險公司,讓我們談談您可以處理這種情況的2種方法。

方案1:您的保險公司首先確認維修的總費用。在這一步,他們確定您的維修費用為$10,000。您與保險公司溝通,表示您希望將汽車送到您附近的車房維修。由於您的保單規定了$1,000的免賠額,他們會向您發送$9,000的理賠支票以支付維修費用。

方案2:或者,您可以選擇將車輛送到精選維修廠,這通常是由您的保險公司提供的一種方案。在這種情況下,一旦確定維修費用,保險公司將直接向維修店支付損壞費用,取車時,您將負責支付$1,000的免賠額。

現在試想想如果造成的損害估價低於您的免賠額會發生什麼。例如,如果您的有過失責任事故造成價值$500的損失,並且您有$1,000的免賠額,那麼您將自費承擔損失 - 您的保險公司並不會牽涉在內。這意味著低於免賠額的任何金額的損壞都將由您負責修理和支付

例如,如果您的汽車全損而無法修理,您可以向理賠顧問諮詢,他會向您提供您車輛的價值。然後,通常,您的保險公司會向您發送一張您的全損金額的理賠支票,但您是否需要支付免賠額將取決於您的損失性質和/或任何可以免除免賠額的特定保障。

我的免賠額由誰決定?

由您決定 - 您的保險公司會為您提供選擇,並且很可能建議最低免賠額和最高免賠額供您選擇。但最終,您可以選擇最適合您當前情況的免賠額。當然,這也取決於您願意承擔的風險水平。如果您選擇較低的免賠額,您將支付潛在理賠的較少部分,但相應地,您的汽車保險保費會略高一些。如果您選擇較高的免賠額,您的汽車保險保費會略低一些,但如果您提出理賠,您將不得不自掏腰包承擔更多的損失。無論您選擇何種免賠額,您都同意在您的保險公司賠付之前承擔一定限額的免賠額。您和您的保險公司之間的這種相互協議有助於保持成本公平並在雙方之間創造雙贏的局面。

如果我已經支付了每月/每年的汽車保險保費,為什麼還要支付免賠額?

請留意,儘管免賠額和保費相互配合,但它們確實有不同的用途。您的保費本質上是您為獲得承保並令您的保險保單持續有效而向保險公司支付的費用。在確定您的保費時,您的保險公司會考慮許多因素,其中之一是您的免賠額,或者您同意在車輛損壞時支付的部分。

現在,如果發生事故並且您確實必須申報索賠,則根據您與保險公司之間的協定,您需要支付免賠額(如果適用)。

免賠額有哪些類型,我須要在何時支付?

當您選擇為您的保單選取附加保障時,不同類型的免賠額通常會發揮作用。其中可能包括特定風險保險、綜合保險、碰撞保險或一切風險保險。

根據您居住的省份,您可能還有一項或多項強制性保險的免賠額(或免賠額選項),例如無保險車輛險或直接賠償財產毀損,這意味著您可能需要支付免賠額,即使您遇上無過失責任事故。

大多數情況下,您可以選擇最適合您的免賠額,而您要為相應的理賠類型支付此金額。讓我們考慮一個例子:您不幸遭遇了有過失責任事故,但幸運的是,您知道這在碰撞保險的承保範圍內。您的保單規定了$1000的碰撞保險免賠額和$500的綜合保險免賠額。在這一步,如果您繼續申報索賠,您需要根據碰撞保險提出索賠,並負責支付$1,000的碰撞保險免賠額。綜合保險免賠額不適用,也不需要支付,因為您沒有根據該特定保障提出索賠。這意味著您只需支付與您選擇提交的索賠相關的免賠額。

我的免賠額何時不適用?

如果您想知道可能會遇到哪些不需要您支付免賠額的特定情況,請考慮以下一些情形:

1. 如果您遇到無過失責任事故並且第三方(有過失責任的駕駛者)是已知的並且已投保(假設您沒有選擇直接賠償財產毀損的免賠額)。

2. 如果您是道明保險的客戶且超過10年無任何理賠記錄且完全受益於我們的道明保險降低免賠額特別保障,那麼只要一年中無索賠記錄,您的碰撞保險或一切風險保險的免賠額即可每年降低10%。(在無索賠記錄的第10年,您便可以享受$0免賠額。)

3. 如果您是道明保險客戶並擁有我們的 Grand Touring Solution®(該服務可將您的保險範圍擴展到租車等)。如果您遭遇全毀或肇事逃逸,道明保險將免除您的免賠額(相關條款適用)。

4. 如果您根據綜合保險就擋風玻璃上的碎片脫落/小裂紋提出索賠,前提是它可以修復(因省而異)。

5. 在某些省份,如果您有自選額外保障,並且由於火災、盜竊或閃電而遭受全損,您的免賠額可能會被免除。

在購買保險和提出理賠時,免賠額可能是另一個需要考慮的因素,但其旨在為您提供幫助。無論您的財務狀況如何,道明保險都能與您合作,找到最適合您需求的保障。